Бэкмология – это практика всесторонней комплексной поддержки рационального поведения. В ее состав входят модели, свод знаний, сбалансированный инструментарий поддержки принятия и реализации решений и объединяющая их методология.

Бэкмология включает пособие «Создание решений для деловых проблем», которое описывает строгий, детализированный и очень человечный процесс решения неструктурированных деловых проблем, и пособие «Защита собственной психики» – полное руководство по приемам психологического воздействия (атака, давление, манипуляция, обман, блеф, зомбирование и др.) и техникам эффективной защиты от него. Также Бэкмология представлена методиками рациоконтроллинга и психоконтроллинга.


Те, у кого есть свой бизнес, могут начать знакомство с Бэкмологией с сессии «Улучшение продаж». Это честная профессиональная работа, ориентированная на результат.


среда, 9 февраля 2011 г.

Зачем нужны знания и образование


Зачем нужно образование? Вроде бы понятно, что человек должен уметь читать, писать и считать. Но зачем? Зачем знать классическую русскую литературу? Неужели без нее нельзя прожить? Да, конечно же, можно. На вопрос, кто написал «Войну и мир», от студентки педуниверситета был получен ответ — «Достоевский«. И что? Не факт, что она выйдет замуж менее счастливо, чем те, кто знает правильный ответ. Скорее наоборот, потому что у умной и образованной девушки запросы более изысканные.

Большинство студентов налегают на учебу, в то время как их более успешные сверстники начинают работать. И, как показывает практика, когда первые заканчивают вуз с красным дипломом и в растерянности разглядывают объявления о найме, в которых указан обязательный опыт работы от года или двух, вторые успевают неплохо продвинуться по служебной лестнице. Так зачем нужно образование?

Ответ на вопрос о целях образования совершенно не очевиден. И если какой-то ученик начинает задавать вопросы, зачем ему нужна та или иная дисциплина, сформулировать убедительный ответ непросто. Обычно начинают говорить об утилитарной пользе, вроде того, что математика нужна, чтобы считать деньги, а русский язык – чтобы писать письма. На эти ответы следуют естественные возражения, что деньги и так сумеют посчитать, главное – были бы они, эти самые деньги; а письма можно вообще не писать. И их действительно пишут все реже и реже. А биология? Для того чтобы есть грибы, вовсе не нужно знать их место в линнеевской классификации. Физика? Для того чтобы пользоваться розеткой, утюгом, лампочкой или даже телевизором, знание теории электричества вовсе не нужно.

Многие считают, что высшее образование нужно для приличного заработка. Однако некоторые зарабатывают неплохо, имея лишь среднее. Может быть для профессионального роста или для социального статуса? Для общего развития или для осознания того, что ты не хуже других? Или кто-то из вас хотел испытать все радости студенческой жизни? А может быть есть такие, кто учится потому, что так хотят родители?

В 2007 году проводился опрос 1600 респондентов в возрасте от 18 лет и старше. Был поставлен один вопрос: «Зачем нужно образование? Ради чего идут учиться в институт?» Мотивация людей была достаточно серьезная и обдуманная. 51% опрашиваемых стремились посредством получения высшего образования больше зарабатывать, 44% – после окончания ВУЗа занять более высокое положение в обществе, такое же количество получить знания, 36% хотели заниматься интересной работой, 26% учились для общего развития, 13% хотели пользоваться уважением окружающих людей, 9% решили учиться, потому что так принято, 6% пытались просто избежать армии, 3% решили отлично провести молодые годы, а 3% и вовсе не посчитали нужным получать высшее образование.

Вот наиболее распространенные мнения по этому вопросу:

  1. Диплом о высшем образовании вначале карьеры дает дополнительные плюсы для роста, своего рода толчок. Ну и если работаешь по профилю образования – помогает в работе. И конечно, диплом – это другой статус.
  2. Высшее образование нужно для общего развития, а вот пользоваться им или нет – личное дело каждого.
  3. Для того чтобы лучше ориентироваться в жизни. Это не только сумма знаний, но и образ мышления.

Существует еще одно распространенное мнение по поводу образования.

Если на вопрос «зачем нужно образование?» вы отвечаете: «для того, чтобы стать успешным человеком!», значит, вам нужно не образование, а умение пользоваться информацией.

Как правило, во всех вузах учат одному и тому же – умению добывать информацию и потом эту информацию умело использовать в жизни. Все формулы или исторические даты, которые вы так трепетно учили перед экзаменом, как правило, выветриваются из вашей памяти. А вот навык по добыванию знаний останется с вами навсегда. И теперь, если потребуется, вы без труда можете найти позабытые формулы в определенных источниках и произвести с ними нужные действия.

У некоторых людей этот навык работы с информацией врожденный. И они спокойно могут применять его на практике, как, например, основатель корпорации Майкрософт Билл Гейтс. Миллиардер поступил в Гарвард в 1973 году и был отчислен оттуда спустя два года. Это не помешало ему стать одним из самых богатых людей в мире. Через 32 года руководство университета решило задним числом сделать Гейтса своим выпускником, почтив таким образом его особые заслуги.

Те, кто не обладает способностями Гейтса, для развития навыков работы с информацией должны получать образование. Оно дает представление о различных аспектах организации знаний: методах их получения, классификации, передачи, хранения, защиты и т.д.

Итак, можно сделать некоторые выводы. Образование повышает шансы человека на успешную карьеру, а вместе с ней и на успешную обеспеченную жизнь. Можно поспорить с этим утверждением, сказав, что сейчас вокруг очень много обеспеченных или даже богатых людей, которые не имеют высшего образования. Да это так! Но они заработали свой капитал в эпоху перемен, когда лидерские качества ценились выше образованности. А сейчас когда ситуация с каждым годом становится все стабильнее на первое место выходят специалисты, имеющие багаж необходимых знаний. А их очень трудно получить, не имея образования.

Существуют и другие аспекты необходимости образования. Рассмотрим его социальную значимость. Здесь возможны два принципиально различных подхода.

1. Утилитарный: образование обслуживает потребности экономики и политики. Для экономики образование готовит работника, специалиста (рабочую силу), для политики (государства, власти) образование воспитывает, готовит лояльного, законопослушного конформиста.

2. Культурный: образование – это воспроизводство народа (в пределе – человечества).

Утилитарный подход к образованию определяет человека и его актуальную и будущую жизнедеятельность как средство для некоторых внешних для него целей. Культурный подход к образованию определяет человека как цель саму по себе. Если трактовать нравственность традиционно, по Канту, то нетрудно заметить, что утилитарный подход к образованию принципиально безнравственный, а культурный – принципиально нравственный. Утилитарный подход к образованию – это подход, безусловно, капиталистический, а культурный подход, конечно, коммунистический (если угодно, социалистический).

Для понимания существа проблемы полезна простая, «бытовая» аналогия. Зачем в семье ребенок? Ответ утилитарный: затем, чтобы он приносил пользу, работал по хозяйству (экономика) и почитал родителей (политика). Нетрудно заметить: это подход к ребенку, характерный для «традиционной», патриархальной семьи. Ответ культурный: затем, чтобы он жил собственной полноценной жизнью. Его собственная полноценная жизнь вполне может (и должна) включать в себя и принесение пользы, и почтение к родителям, но этим никак не исчерпывается.

При утилитарном подходе к образованию естественно, что всей сферой образования руководит государство, представляющее и власть и экономику. При культурном подходе к образованию сферой образования руководит общество, государство же здесь исполняет чисто служебные, а не командные функции. Главная задача государства здесь – не руководство образованием, а финансовое, материальное и организационное обеспечение его успешной, эффективной работы.

Можно и дальше приводить аргументы в защиту образования. Казалось бы, все начинает проясняться. Однако даже самые благие намерения разбиваются о стену, на которой крупными буквами написано: ВАКАНСИЙ НЕТ.

Большинство нынешних выпускников не трудятся по своей профессии. Учителя, преподаватели, инженеры, медики ввиду отсутствия мест или мизерной заработной платы работают секретарями-референтами, офис-менеджерами, администраторами, продавцами и т.д. Но ведь для того, чтобы отвечать по телефону, варить кофе, перекладывать бумажки со стопки на стопку и писать раз в месяц отчет, высшее образование совершенно не требуется. Тем не менее, работодатели хотят видеть у себя в штате уборщицу с дипломом специалиста, охранника со свободным владением английским языком. Оказывается, абсолютно всем нужна «корочка». А вот зачем нужно образование, большинство ответить так и не может. Для них – это вечный вопрос!

Посмотрим, как обстоит дело со знаниями.

Вот что мы находим в научной литературе о сущности знаний.

Знание – форма существования и систематизации результатов познавательной деятельности человека. Знание помогает людям рационально организовывать свою деятельность и решать различные проблемы, возникающие в её процессе.

Знание в широком смысле – субъективный образ реальности, в форме понятий и представлений.

Знание в узком смысле – обладание проверенной информацией (ответами на вопросы) позволяющими решить поставленную задачу.

Знание (предмета) – уверенное понимание предмета, умение обращаться с ним, разбираться в нем, а также использовать для достижения намеченных целей.

Но как известно, официальная точка зрения не всегда является верной. Поэтому познакомимся с мнением народным. Вот точка зрения, которая имеет множество сторонников. Приведем ее в виде цитаты.

«Люди всегда стремились к умствованиям и любили рассуждать, любили думать и восхищаться своими мыслями. Они только не понимали, зачем они это делают, кому нужны их знания. Поэтому они решили, что их знания нужны другим людям, и стали раздавать их направо и налево. Но это были не знания, а убеждения, как точка зрения человека на какое-либо явление. Так пошла логическая цепочка знаний, которую мы закладываем в головы наших детей. Поэтому дети становятся похожими на нас. Мы лишаем их собственного мнения, собственного лица, собственного выбора. Ведь маленький ребенок не имеет знаний и не имеет убеждений. Поэтому он доверчиво слушает своих родителей. А что ему остается делать – кроме родителей мы никому не нужны. У родителей свои убеждения, свои стереотипы, которые они передают своим детям. При этом выдают свои убеждения за знания.

В чем смысл знаний? Зачем людям нужно везде совать свой нос? Где искать настоящих знаний? В природе? Она богата, например, лекарственными растениями, которые могут помочь всем живым организмам. Но люди придумали медицину, чтобы сохранить свое здоровье. Еще раньше они изобрели оружие, чтобы это здоровье потерять. Мы каждый день губим его всеми возможными способами и снова бежим к врачу. Стремление к знаниям и есть первое предубеждение человека. Единственный смысл в познании для человека заключается в том, чтобы обрести разум. Как долго мы шли к этому! Долгие столетия суеты и безумия, легкомыслия и заблуждений. Миллиарды бессмысленных книг и сотни ошибочных научных теорий. И ведь вся наука вместе с хитроумной системой образования абсолютно беспомощны перед маленьким существом, делающим первые шаги в жизни. Мы можем только убедить себя в том, что в этом не наша вина. И с таким убеждением продолжаем орать на ученика во время урока.

Новое поколение стройными рядами уходит в тюрьмы или ударяется в пьянство и наркоманию, они продолжают развлекаться с чувствами, и для них уже нет ничего ценного, кроме электронных безделушек. Мы, набитые знаниями, вынуждены потакать их желаниям, придумывая для них все новые игрушки.

Задумаемся о природе спора. Каждый из спорящих людей отстаивают свою точку зрения так неистово, что кажется, будто у каждого действительно есть знания. Тогда не понятно, почему они спорят! Если знания соответствуют действительности, то они одинаковы для всех. Мы живем не в параллельных мирах и спор при абсолютных знаниях абсурден.

Зачем люди выясняют друг с другом хитросплетения их отношений друг к другу? Почему экономические отношения внутри страны и с другими странами так запутаны, что необходимо изучить сотни книг, чтобы понять в них что-либо. Почему-то такие примитивные насекомые как пчелы могут производить меда в несколько раз больше, чем они могут потребить без всякой теории экономики. Может все наши знания по экономике являются предубеждениями о том, что человек не может работать бесплатно, ведь пчелы делают это успешно?

Можно ли в нашей науке найти такие знания, после освоения которых наш мозг больше не сомневался бы ни в чем, и мог ответить на любой вопрос, найти всему объективное объяснение и познать истину?

Половина всех человеческих знаний наполнены суевериями, а истиной назван Бог. Бог всех нас якобы создал и немного недодумал, а человек теперь мучается, ждет смерти и вечного царствия небесного. Учебники по философии, таким образом, являются сказками и былинами.

У человека нет абсолютных знаний о самом себе. Все, что есть – догадки и предубеждения. В психологии размыты представления о личности. Не точно определены такие понятия как сознание, осознание, стереотип, мышление, чувство, желание, воля. Выдуманы понятия психика и душа. Нет действительного представления о характере и темпераменте. В философии не представлены четкие знания о разуме и логике, справедливости, нравственности и морали. В биологии запутаны понятия рефлекс и инстинкт, а также ни в одной науке не описана работа мозга и сознания, и существует заблуждение, что мышление – это высшая нервная деятельность человека, а животные не думают, а запрограммированы инстинктами. К тому же в логике человек считается умным, если он выражается сложным языком научных терминов. Однако это просто невежество и высокомерие говорить, когда никто из слушателей тебя не понимает! В разумном обществе все имеют объективное представление обо всем, объективные знания, единые для всех, потому что они отражают действительность.

Кстати в нашей науке ни в одном предмете не прописан эгоизм, как смысл жизни. Мы называем всех людей личностями, не отличая это понятие от эгоизма. Видимо ученых всегда подавляли как государственные деятели, указывавшие им что писать, так и предыдущие их коллеги, заставлявшие опираться на свои труды и перечитывать сотни предыдущих книг, накручивая мозгу все больше и больше логических умозаключений.

Таким образом, наше чувство знания является обманом. Наши предубеждения – это стереотип мышления наших предков, которые заблуждались и передали нам свои заблуждения. Приведем пример. Вам рассказали, что ваш друг – предатель. Вы не знаете точно – так это или нет. Поэтому все будет зависеть от доказательств, которые вам представят. Первоначально вы сомневаетесь, и это уже означает, что на 50 процентов вам доказали, что это так. К тому же мозг сам и без вас приводит доказательства подлости друга, когда выдает вам воспоминания о тех моментах, когда вы подозревали его в предательстве. Так будет складываться предубеждение. Если вам приведут вескую улику, то уже сформируется стереотип, в котором ваш друг навсегда останется подлецом. И этот стереотип вы будете выдавать за чувство знания людей и их склонности к предательству. Но в действительности вы никогда точно не узнаете, предавал он вас или нет, даже если он сам расскажет вам об этом. Мозг воспринимает как действительность то, что дают органы чувств. Полную уверенность мы получим, если увидят глаза. Но глаза можно тоже обмануть. Когда у мозга нет абсолютных знаний, он воспринимает предубеждения как знания и сам предлагает ближайшие доказательства, которые выстраиваются в логические цепочки. Если эти цепочки противоречат друг другу, вызывают сомнения и страхи».

Не правда ли, эта точка зрения наполнена пессимизмом?

Кстати, недоверие к знаниям проявляется у большей части людей. Вот результаты небольшого опроса по вопросу, зачем нужны знания:

Мнение
Число опрошенных
%
Чтобы устроиться на хорошую работу
104
60.82
Просто так, для красоты
27
15.79
Чтобы хвастаться
23
13.45
Вообще не нужны
17
9.94

Никто из опрошенных не связывает знания с такими высшими идеалами, как постижение законов Природы, совершенствование жизни человека и т.п. Может, конечно, респонденты не относятся к академическим научным кругам. Но эти круги как раз и составляют такое меньшинство, которое на фоне остальной части населения образует в статистическом плане просто шум, пренебрегаемую погрешность вычисления.

Вообще, отношение к знаниям портится у человека по мере его взросления. Чем больше знаний он приобретает, тем отчетливее в его голове формируется сомнение об их целесообразности. Когда тратишь массу времени на изучение чего-либо, где-то подсознательно рождается мысль, что все это не просто так, а ради каких-то реальных будущих дел. Раз уж в твою голову путем затраты огромного количества времени и сил вбиты знания классиков, гениев литературы, то ведь надо как-то оправдать эти затраты в практическом преломлении, иначе зачем это все было сделано? Естественно, делается это для того, чтобы, встав на плечи титанов, как-нибудь в приступе вдохновения выдать «на гора» что-нибудь разумное, доброе, вечное, да к тому же еще и актуально-современное. Возможно, учителя (во всяком случае, некоторые из них) придерживались в какой-то степени этих убеждений, но как-то не слишком настойчиво и последовательно. Они работали (и сейчас работают) под прессом спущенных сверху методик, программ и инструкций, в которых много говорится о том, как и какие знания нужно вбить в головы учеников, но мало говорится о том, а зачем, собственно, эти знания нужны, что с ними делать.

Существует и противоположная точка зрения на знания – оптимистичная. Приведем одну из ее интерпретаций.

«Чтобы идти вперед, нам нужны желания и знания о мире.

Желания – это топливо для нашего внутреннего «мотора». Без желаний, нам будет трудно сдвинуться с места для того, чтобы изменить статус-кво. Любое, даже самое незначительное испытание, будет внушать нам страх и тревогу. Разум послушно подскажет нам множество оправданий, почему то или иное действие невозможно, нежелательно или несвоевременно.

Человек, который по-настоящему хочет, не ищет оправдания. Он ищет возможности – а если не может их найти, сам их создает. Он не ждет одобрения или разрешения, он сам выписывает себе разрешение и ставит мир перед фактом: «Я этого хочу, и вы должны с этим считаться».

Но одних желаний недостаточно. Чтобы потенциал стал реальностью, а желания превратились в достижения, человек должен максимально эффективно использовать свои внутренние ресурсы и ресурсы окружающего мира. Для этого он должен объективно оценивать эти ресурсы. Ему следует знать свои сильные и слабые стороны, а также сильные и слабые стороны окружающих. Ему необходимо четкое и достоверное знание о том, как устроен мир, по каким механизмам он работает.

Каким бы сильным ни было наше желание, оно может осуществиться только в контексте системы вселенских законов. Сила нашего желания не отменит ради нас законы физики, химии, психологии или человеческой мотивации. Понимание роли законов и готовность сотрудничать с ними отличает действительно успешного человека от пустого мечтателя.

Мир кажется враждебным лишь людям, знание которых о мире неглубоко и непрочно. Только невежды посылают миру проклятия и хотят убежать от него в иной, идеальный мир. Реальность прекраснее и богаче, чем мы это представляем – но только для тех, кто готов трудиться, чтобы извлечь ее сокровища на поверхность».

Итак, две точки зрения – два полярных взгляда на знания. Полное неприятие знаний и вдохновенное благоговение перед ними – это реальность, в которой мы живем. Говорят, что истина всегда находится где-то по середине. Можно ли найти такую середину в данном случае, сказать сложно.

Действительно, наши знания несовершенны, и поэтому абсолютно доверять им нельзя. Однако других знаний у нас нет, и приходится довольствоваться тем, что есть. При этом все не так уж плохо. Мы запускаем в космос ракеты, ездим в автомобилях, живем в теплых домах, общаемся в Интернете. Да, ракеты могут взрываться, автомобили – ломаться, дома – рушиться, а Интернет – превращаться в информационную свалку. Но с такими явлениями мы можем успешно бороться, так что, в целом, знания приносят свою пользу. И полезность знаний определяет их ценность для нас.

Понятия «ценность» и «полезность» часто рассматриваются как синонимы. Однако это верно только в экономике. Вообще, ценность – это характеристика объектов и явлений, обозначающая признание его личностной и/или социально-культурной значимости. Ценность – положительная или отрицательная значимость объектов окружающего мира для человека, социальной группы, общества в целом, определяемая не их свойствами самими по себе, а их вовлеченностью в сферу человеческой жизнедеятельности, интересов и потребностей, социальных отношений; критерий и способы оценки этой значимости, выраженные в нравственных принципах и нормах, идеалах, установках, целях. Различают материальные, общественно-политические, духовные, вечные ценности; положительные и отрицательные ценности.

Можно заметить, что одни и те же знания для разных людей имеют неодинаковую ценность. Все дело в наших индивидуальных особенностях. Для человека с математическими способностями ценность высшей математики будет очень высока – она приносит материальную пользу и доставляет интеллектуальное удовольствие. Для людей, лишенных таких способностей, математика будет бесполезной. Соответственно, и никакой ценности она для них представлять не будет. Для музыканта ценна нотная грамота – он извлекает из нее пользу для себя, играя за деньги на скрипке или фортепиано. Для математика же, лишенного музыкального слуха, нотная грамота никакой ценностью обладать не будет – она для него бесполезна.

Конечно, данные рассуждения несколько упрощены. На самом деле картина значительно интереснее. Все понимают, что знания могут быть полезны и опосредованно. Например, математик-теоретик со своими знаниями высшей алгебры, теории групп и т.д. может найти такую физическую закономерность, которая будет полезной для всех остальных. И получается, что бесполезное для большинства знание математики обращается для них посредством математика-теоретика в полезность. Именно поэтому люди финансируют фундаментальные науки, поддерживают образовательные учреждения. Так знания становятся «вечными ценностями».

Случается, что ценные для человека знания не приносят ему никакой пользы. Это может произойти по многим причинам. Например, человек попадает на необитаемый остров и его знания античной философии становятся для него бесполезными. Или в результате политического переворота рушится идеология, ценная для большой части населения.

Может произойти и обратное, когда некоторые события делают для многих людей ценными знания, ранее для них никакой ценности не представлявшие. Так бывшие инженеры в условиях рыночной экономики становятся риелтирами, финансовыми брокерами и т.п. И кто знает, какие знания могут оказаться для нас полезными в будущем!?

Конечно, знания нужны для того, чтобы приносить человеку пользу. Но это лишь часть картины. В целом, наше суждение о знаниях формируется индивидуальными особенностями, системой ценностей и текущей ситуацией в обществе. Полезные на сегодняшний момент знания, как правило, имеют высокую ценность. Но ценное сегодня может потерять свою ценность завтра, и наоборот. Для обывателя ценность того или иного знания сугубо утилитарна. Для талантливого человека ценностью будут обладать знания, способствующие развитию его таланта. Есть творческие люди, для которых знания ценны просто сами по себе и т.д. и т.п. Поэтом на вопрос, зачем нужны знания и образование, каждый человек отвечает по-своему. И тут нет универсального ответа!

Теперь несколько слов об отличии знаний от информации.

Посмотрите, как легко получить недостающую информацию, например, о том, что такое знания! Щелкнул мышкой по гиперссылке – и информация перед твоими глазами. Не в голове, а на экране. Ты не знаешь, что такое знания, но ты знаешь как это узнать. А зачем тогда открывать книгу, или конспект? Зачем забивать себе голову? Нужно будет – и тут же прочитаю!

Вот и кажется, что вся разница между человеком образованным и необразованным, фактически, только в том, что у первого знания «в голове», а у второго – «на экране». Осталось понять, есть ли какие-либо преимущества у «знаний в голове» перед «информацией на экране».

Попробуйте применить с пользой для себя новую информацию. У вас уйдет уйма времени, прежде чем вы добьетесь первого успеха. А знающий человек сделает это очень быстро. У него в голове все уже «разложено по полочкам» сообразно оптимальным сценариям применения.

Возьмите любую незнакомую научную или техническую книгу. Придется изрядно попотеть, чтобы понять, что там написано. Возможно, для этого придется взять в руки еще ряд книг, разъясняющих написанное в первой книге. Информация превращается в знания далеко не сразу. Знание включает понимание информации. А понимание появляется только в результате успешного процесса обучения.

Чтобы процесс обучения был результативным, необходимо выполнение ряда условий. Во-первых, информация должна быть доходчивой. Во-вторых, она должна быть правильно структурирована. В-третьих, под рукой всегда должна быть дополнительная информация, которая может потребоваться для разъяснения непонятных терминов, концепций и методов. В-четвертых, изучаемая информация должна быть ассоциирована с уже изученной. В-пятых, по информации должен осуществляться поиск. Для обеспечения выполнения всех этих условий и была создана бэкмология.

Бэкмология помогает превращать информацию в знания. Те, кто хочет сэкономить массу времени на изучении экономики, менеджмента, психологии, организации бизнеса, могут положиться на бэкмологию – она позволяет существенно сократить процесс самообразования.

пятница, 4 февраля 2011 г.

Основы финансовой математики


Имеется огромное число трюков, которые можно производить с деньгами. Именно поэтому денежные отношения, операции с деньгами даже были выделены в отдельную область знаний – финансы. С помощью финансов мы регулируем темпы и пропорции развития экономики, обеспечиваем постоянство кругооборота средств, управляем денежными доходами и накоплениями, создаем фонды денежных средств и т.д.

Если кому-то кажется, что он может избавить себя от воздействия финансов – это всего лишь иллюзия. Финансы имеют непосредственное отношения ко всем нам, независимо от того, хотим мы того или нет. Зарплата, накопления, цены на товары и услуги, стоимость недвижимости – все это зависит от состояния финансового рынка. Без финансов невозможно расширенное воспроизводство, материальное стимулирование, удовлетворение социальных и других потребностей общества.

Быть финансистом сегодня – очень престижно. Это автоматически означает успех, материальное благополучие. Считается, что финансист никогда не оказывается в проигрыше, даже если его проекты терпят крах. Однако финансистом может стать далеко не каждый.

Говорят, что финансист должен обладать крепкими нервами. Для этого ему необходимо быть чуточку над этикой и моралью. Финансист – это хороший психолог – иначе ему не одержать верх в переговорах. Финансист должен быть разносторонне образован. Знание политики, экономики, социологии, истории, естественных наук позволяют ему правильно анализировать реальный мир. Способности к финансовой деятельности имеют уникальную составляющую. Умение мыслить категориями денежных потоков, прогнозировать изменение ценности денег во времени, по-видимому, является врожденным. Пожалуй, финансовые способности сродни математическим. Реальный мир представляется в виде абстрагированных финансовых схем, подчиняющихся достаточно формальным правилам. Именно поэтому финансы хорошо «дружат» с математикой.

Но если профессиональные финансы – это удел избранных, то грамотно считать собственные деньги может научиться каждый. Такие знания могут пригодиться при размещении сбережений в банке, взятии ссуды или кредита, выборе ипотечной программы и т.д. Существует много способов вложения (инвестиции) денег. Можно открыть счет в сберегательном банке, но процент должен превышать темп инфляции. Можно одолжить деньги в виде кредита с целью получения в будущем, так называемой, наращенной суммы. А можно инвестировать денежные средства в производство.

Чтобы не дать себя обмануть и эффективно распорядиться своими или кредитными деньгами, надо прежде всего освоить азы финансовой математики.

В основе всех финансовых расчетов лежит принцип временной ценности денег. Деньги – это мера стоимости товаров и услуг. Известный всем лозунг «время – деньги» имеет под собой реальную основу, позволяющую определить истинную ценность денег с позиции текущего момента. Покупательная способность денег падает по мере роста инфляции. Это означает, что денежные суммы, полученные сегодня, больше, ценнее тех же сумм, полученных в будущем. Для того чтобы деньги сохраняли или даже наращивали свою ценность, нужно обеспечить вложение денег, приносящее определенный доход.

Важность учета фактора времени обусловлена принципом неравноценности денег, относящихся к различным моментам времени: равные по абсолютной величине денежные суммы «сегодня» и «завтра» оцениваются по разному, – сегодняшние деньги ценнее будущих. Отмеченная зависимость ценности денег от времени обусловлена влиянием фактора времени:

-         во-первых, деньги можно продуктивно использовать во времени как приносящий доход финансовый актив, т.е. деньги могут быть инвестированы и тем самым принести доход. Рубль в руке сегодня стоит больше, чем рубль, который должен быть получен завтра ввиду процентного дохода, который вы можете получить, положив его на сберегательный счет или проведя другую инвестиционную операцию;
-         во-вторых, инфляционные процессы ведут к обесцениванию денег во времени. Сегодня на рубль можно купить товара больше, чем завтра на этот же рубль, т.к. цены на товар повысятся;
-         в-третьих, неопределенность будущего и связанный с этим риск повышает ценность имеющихся денег. Сегодня рубль в руке уже есть и его можно израсходовать на потребление, а будет ли он завтра в руке, – еще вопрос.

Финансовая математика представляет собой совокупность методов определения изменения стоимости денег, происходящего вследствие их возвратного движения в процессе воспроизводства.

На первый взгляд финансовая математика сводится к арифметике. В повседневной жизни дело обстоит именно так: совершая покупку, часто бывает трудно обойтись без калькулятора. Однако ситуация резко усложняется, если речь идет даже о небольших коммерческих операциях, не говоря уже о банковской деятельности. Действительно, любая коммерческая операция предполагает совокупность согласованных всеми ее участниками условий: сумму кредита (займа) и его срок, цену товара, способ погашения долга, способ начисления процентов, распределение прибыли, штрафные санкции и т.д. Поскольку факторов много и их взаимодействие не всегда просто, необходим количественный анализ. Необходимость учитывать разного рода коммерческие риски создает дополнительные сложности. Поэтому кроме арифметики в коммерческих и финансовых расчетах используются алгебраические методы, методы математического анализа, теории вероятностей, математической статистики и других разделов современной математики.

Объектом изучения финансовой математики является финансовая операция, в которой необходимость использования финансово-экономических вычислений возникает всякий раз, когда в условиях сделки (финансовой операции) прямо или косвенно присутствуют временные параметры: даты, сроки выплат, периодичность поступления денежных средств, отсрочка платежей и т.д. При этом фактор времени зачастую играет более важную роль, чем стоимостные характеристики финансовой операции, поскольку именно он определяет конечный финансовый результат.

Таким образом, финансовая математика – раздел количественного анализа финансовых операций, предметом которого является изучение функциональных зависимостей между параметрами коммерческих сделок или финансово-банковских операций и разработка на их основе методов решения финансовых задач определенного класса.

Финансовые вычисления, базирующиеся на понятии временной стоимости, являются важнейшим элементом финансового менеджмента и используются в различных его разделах. Наиболее интенсивно они применяются для оценки инвестиционных проектов в операциях на рынке ценных бумаг, ссудо-заемных операциях, в оценке бизнеса.

Вот лишь некоторые вопросы, на которые помогает ответить финансовая математика.

1. От продажи родительского дома у вас оказалось 500 тыс. руб. Вы знаете, что в течение 5 лет вам эти деньги не понадобятся, и вы решили открыть счет в банке. Годовая ставка банка 12%. Банк предлагает следующие виды вкладов:
1.                с ежемесячным начислением процентов;
2.                с ежеквартальным начислением процентов;
3.                депозит на 6 месяцев;
4.                депозит на 12 месяцев.
Какой из вкладов принесет больший доход через 5 лет?

2. Пенсионер получил наследство и хотел бы заключить договор с пенсионным фондом с условием получения 500 руб. в конце (начале) каждого месяца на протяжении 5 лет. Какая сумма обеспечит получение такого дохода при процентной ставке 24% годовых?

3. Родители решили накопить за 18 лет на образование ребенка 1000000 руб. Банк обеспечивает 6% годовых по вкладу. Сколько денег нужно вносить в конце каждого месяца?

4. Фирме нужно выплатить долг 300 млн. руб. ежегодными платежами по 111,52 млн. руб. Процентная ставка согласно договору между кредитором и фирмой установлена 12% годовых. Нужно определить срок платежа.

5. Акционерное общество решило создать резервный фонд в размере 600 млн. руб. Взносы в размере 66,834 млн. руб. вносятся в конце каждого года под годовую процентную ставку 16%. Сколько времени будет формироваться фонд?

6. Строительная фирма предлагает клиентам в новом доме квартиры стоимостью 4 млн. руб. с разными условиями продажи.
1)                Для молодых семей – 15%-ый первый взнос авансом, а остаток стоимости выплачивается по льготному государственному кредиту в течение 20-ти лет по 5% годовых. Платежи осуществляются равными годовыми суммами в конце каждого года.
2)                Аванс – 15%. Остальная  сумма выплачивается в кредит сроком на 2 года по номинальной процентной ставке 20% годовых. Проценты начисляются 4 раза в год, а платежи происходят ежемесячно.
3)                Аванс – 10%. Предусмотрена отсрочка платежей на один год. Оставшаяся сумма выплачивается в  течение трех лет равными месячными платежами с ежемесячным начислением процентов. Номинальная  процентная ставка кредита 18%.

Требуется рассчитать периодические выплаты и общую сумму выплат  во всех трех случаях.

6. Вы решили  заняться ресторанным  бизнесом и оценили первоначальный взнос за аренду помещения, его ремонт и закупку оборудования в 50  тыс. долларов. Вы ожидаете получить доход:
В конце 1-ого года 12 тыс. долларов;
       "      2-ого года 15 тыс. долларов;
       "      3-его года 18 тыс. долларов;
       "      4-ого года 22 тыс. долларов;
       "      5-ого года 27 тыс. долларов.
Годовая  процентная ставка банка равна 12%. Оценим, «стоит ли игра свеч», или выгоднее просто положить деньги в банк.


Для официальных пользователей бэкмологии доступно руководство «Основы финансовой математики». Материал излагается в доступной форме и не требует каких-либо специальных знаний.

Содержание руководства

1 ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ ФИНАНСОВОЙ МАТЕМАТИКИ
1.1              Предмет финансовой математики
1.2              Фактор времени в финансово-коммерческих расчетах
1.3              Основные понятия, используемые в финансово-экономических расчетах
2                 ПРОСТЫЕ ПРОЦЕНТЫ
2.1              Наращение по простым процентным ставкам
2.1.1           Применение простых процентов
2.1.2           Практика расчета процентов для краткосрочных ссуд
2.1.3           Практика расчета процентов для простых и срочных вкладов
2.1.4           Переменные ставки
2.1.5           Начисление процентов при изменении сумм депозита во времени
2.1.6           Реинвестирование по простым ставкам
2.2              Дисконтирование по простым процентным ставкам
2.2.1           Сущность дисконтирования
2.2.2           Математическое дисконтирование
2.2.3           Банковское дисконтирование. Банковский или коммерческий учет
2.2.4           Наращение по простой учетной ставке
2.2.5           Эквивалентность учетной и процентной ставок в схеме простых процентов
2.2.6           Годовая учетная ставка
2.2.7           Определение срока ссуды и величины процентной ставки
2.2.8           Сравнение математического и банковского дисконтирования для схемы простых процентов
3                 СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ
3.1              Наращение по сложным процентным ставкам
3.1.1           Наращение по сложным процентам при срочном вкладе
3.1.2           Наращение по сложным процентам при нецелом числе лет
3.1.3           Переменные ставки
3.2              Сравнение схем простых и сложных процентов
3.3              Наращение процентов m раз в году. Номинальная и эффективная ставки
3.3.1           Номинальная ставка (nominal rate)
3.3.2           Эффективная ставка (effective rate)
3.4              Непрерывное начисление процентов
3.4.1           Непрерывное наращение. Постоянная сила роста
3.4.2           Зависимость дискретной и непрерывной процентных ставок
3.5              Дисконтирование по сложной ставке
3.5.1           Математическое дисконтирование по сложной процентной ставке
3.5.2           Сравнение результатов математического дисконтирования по простой и сложной процентным ставкам
3.5.3           Банковское дисконтирование по сложной учетной ставке
3.5.4           Сравнение банковского дисконтирования для простых и сложных учетных ставок
3.5.5           Номинальная и эффективная учетные ставки сложных процентов
3.5.6           Наращение по сложной учетной ставке
3.5.7           Сравнение множителей наращения и дисконтирования для разных видов ставок
3.5.8           Определение срока ссуды и величины процентной ставки
4                 ПРОЦЕНТЫ И ИНФЛЯЦИЯ
4.1              Основные понятия
4.2              Учет инфляции
5                 ПОТОКИ ПЛАТЕЖЕЙ. ФИНАНСОВЫЕ РЕНТЫ
5.1              Виды потоков платежей, их классификация
5.2              Будущая сумма пренумерандо и постнумерандо без первоначальной суммы
5.2.1           Рента пренумерандо
5.2.2           Рента постнумерандо
5.3              Наращенная сумма постоянной ренты
5.3.1           Обычная годовая рента
5.3.2           Годовая рента, начисление процентов   раз в году
5.3.3           Рента p-срочная
5.4              Современная стоимость постоянной ренты
5.4.1           Обычная годовая рента
5.4.2           Рента p-срочная
5.5              Определение параметров постоянной ренты
5.6              Переменные и непрерывные ренты
5.7              Уравнение эквивалентности в общем виде
5.7.1           Определение будущей суммы
5.7.2           Определение текущей суммы
5.7.3           Определение периодических выплат
5.7.4           Расчет срока ренты
5.7.5           Определение размера процентной ставки
6                 РЕШЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ЗАДАЧ С ПОМОЩЬЮ ФИНАНСОВЫХ ФУНКЦИЙ EXCEL
6.1              Общие рекомендации
6.2              Вызов финансовых функций
6.3              Вычисление будущего значения
6.4              Расчет текущей суммы
6.5              Определение периодических выплат
6.6              Расчет срока ренты
6.7              Определение размера процентной ставки
7                 ВЫБОР БАНКА КРЕДИТОВАНИЯ И СОСТАВЛЕНИЕ ПЛАНА ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
7.1              Постановка задачи
7.2              Выбор банка кредитования
7.3              План погашения кредита
7.4              Выплаты p раз в году, а начисление процентов m раз в году
7.5              Выбор ипотечной ссуды
8                 ОБЩИЙ ПОТОК ПЛАТЕЖЕЙ
8.1              Оценки эффективности инвестиционных проектов
8.2              Регулярные не постоянные платежи
8.2.1           Постановка задачи
8.2.2           Наращенная сумма не постоянной ренты
8.2.3           Дисконтированная сумма не постоянной ренты
8.2.4           Внутренняя норма доходности
8.2.5           Дисконтный срок окупаемости инвестиционного проекта
8.2.6           Индекс доходности инвестиционного проекта
8.2.7           Сравнение эффективности двух инвестиционных проектов при платежах m раз в году
8.3              Неравномерные и нерегулярные потоки
8.4              Будущее значение при плавающей процентной ставке
9                 ОПЕРАЦИИ С ВЕКСЕЛЯМИ
9.1              Основные понятия
9.2              Дисконтирование по простой учетной ставке
9.3              Учет векселей по сложной учетной ставке
9.4              Векселя и инфляция
9.4.1           Простая учетная ставка и инфляция
9.4.2           Сложная учетная ставка и инфляция
9.5              Объединение векселей
9.5.1           Определение стоимости объединенного векселя
9.5.2           Определение срока погашения объединенного векселя
9.5.3           Объединение векселей с учетом инфляции
9.6              Эффективность сделок с векселями
9.6.1           Эффективность сделок по простым процентам
9.6.2           Эффективность сделок по сложным процентам
10               АМОРТИЗАЦИЯ ОСНОВНЫХ СРЕДСТВ И НЕМАТЕРИАЛЬНЫХ АКТИВОВ
10.1            Основные понятия
10.2            Линейный метод учета амортизации
10.3            Нелинейный, геометрически-дегрессивный метод учета амортизации
10.4            Функции Excel для расчета амортизации
10.4.1         Линейный метод учета амортизации. Функции АМР
10.4.2         Метод уменьшаемого остатка (геометрически - дегрессивный метод). Функция ДДОБ
10.5            Сравнение линейного метода учета амортизации с методом уменьшаемого остатка (Расчет в Excel)
11               ЛИЗИНГ
11.1            Основные понятия
11.1.1         Финансовый (капитальный) лизинг
11.1.2         Оперативный лизинг
11.2            Схема погашения задолженности по лизинговому контракту
11.3            Расчет лизинговых платежей по первой схеме
11.3.1         Лизинговые платежи при линейном законе амортизации
11.3.2         Лизинговые платежи с ускоренной амортизацией (метод уменьшаемого остатка)
11.4            Расчет лизинговых платежей по второй схеме
11.5            Расчет лизинговых платежей по второй схеме с помощью Excel
11.6            Определение финансовой эффективности лизинговых операций